Около 60% российских заемщиков испытывают проблемы с выплатой кредитов

Наиболее высокая нагрузка — у тех, кто занимает и в банках, и в микрофинансовых организациях

Российские семьи чрезмерно закредитованы: по оценке Всемирного банка, около 60% испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. Почти трети не стоит выдавать кредит уже сейчас.

Около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов, показали предварительные итоги совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора. Данные были представлены в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом. РБК ознакомился с презентацией, ее подлинность подтвердили два участника встречи. Представитель Всемирного банка также подтвердил факт проведения консультаций. Отчет еще находится на финальной стадии подготовки, Всемирный банк планирует опубликовать его к осени этого года, уточнил он.

Эксперты задались целью оценить, насколько тяжело российским семьям обслуживать взятые на себя кредиты. По репрезентативной выборке были опрошены 4013 человек в 16 регионах, включая Москву и Санкт-Петербург. Исследование проходило в 2018–2019 годах.

Как чувствуют себя российские должники

• Среди банковских заемщиков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит или же получали от банка отказ в выдаче кредита, показали итоги опроса. 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывают трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%. Ситуация с теми заемщиками, которые брали кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), хуже: лишь 35% из них не сталкиваются с трудностями (см. график).

• Самый популярный для россиян кредит — потребительский. Попавшие в выборку семьи с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего берут в долг для покупки мебели и бытовой техники (таких чуть меньше 25%), свидетельствуют итоги опроса, ипотека на втором месте. Менее обеспеченные семьи чаще занимают на повседневные потребительские траты: среди семей с доходом менее 30 тыс. руб. таких почти 45%. Те, кто получает от 30 до 50 тыс. руб., также расходуют кредитные средства в основном на повседневные нужды (таких 35–40% в зависимости от доходной группы).
• Тяжелее других приходится россиянам, которые занимают одновременно и в банке, и в МФО. Почти половина таких семей заявили, что вынуждены для выплаты долга экономить на питании (покупать меньше продуктов или выбирать более дешевые). Среди банковских заемщиков и тех, кто кредитуется только в МФО, их доля меньше, но она все равно превышает 30%. В среднем семьи, занявшие только в банке или только в МФО, тратят на погашение кредита 37% своего чистого дохода, а занявшие и там и там — 44%.
• В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, приходят к выводу эксперты Всемирного банка. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Еще 26% банк считает уязвимыми: при изменении макроэкономической ситуации или снижении дохода им будет трудно выплачивать кредит.

Возврат к политике потребления

Те 26% россиян, чьи совокупные траты на выплату процентов, повседневные расходы и оплату ЖКУ превышают 75%, скорее не испытывают проблемы с выплатой кредита, а страдают от отсутствия перспектив, говорит главный экономист «ПФ Капитала» Евгений Надоршин: оставшихся после всех выплат денег едва хватает для комфортной жизни. Поэтому реальные сложности с кредитами скорее испытывают около трети семей, а остальные с долговой нагрузкой более-менее справляются, добавляет Надоршин.

Расходы на конечное потребление и розничный товарооборот растут на фоне падения реальных доходов, свидетельствуют данные Росстата: население активно берет в долг, чтобы оплачивать повседневные нужды. Количество семей с кредитами выросло из-за отсутствия возможности делать сбережения и высокого уровня инфляции на товары первой необходимости, перечисляет президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев: россияне в этом году вновь вернулись к политике потребления, заключает он. На апрель-май 2019 года практически половина российских семей имела долги по кредитам, хотя еще два года назад кредит был лишь у каждой третьей семьи, замечает Мехтиев.

Мера по ограничению долговой нагрузки, которая вступит в силу в октябре, безусловно, сдержит темпы роста потребкредитования, считает Мехтиев, поэтому в ближайший год при сохранении стабильной ситуации закредитованность населения существенно не изменится. Долговая нагрузка будет нарастать, спорит Надоршин: банкам кредитовать некого, а грядущее снижение ключевой ставки, о котором активно говорит ЦБ, смягчит принятые им же меры по замедлению роста потребкредитования и создаст для кредитных организаций дополнительный комфорт.

Татьяна Ломская, Евгения Чернышова